《金錢心理學》讀後心得：五個常見的用錢錯誤和解法

「花錢」是我們每個人天天都在做的事情。無論是吃喝玩樂、買書看電影、買車買房，所有的事情幾乎都離不開「錢」。但是你知道自己為什麼會花錢買某樣東西嗎？你知道自己買得值不值得嗎？你知道商人如何影響我們的花錢行為嗎？這本書會讓我們認識金錢背後的「心理學」。

這本書在說什麼？

《金錢心理學》的作者是行為經濟學教授丹．艾瑞利（Dan Ariely）和財經作家傑夫．克萊斯勒 （Jeff Kreisler），他了揭露了大眾對於金錢的傳統思維，還有人們在思考金錢時常常會犯的錯誤。作者們提出了具體又實用的建議，幫我們做出更好的金錢決策，養成更好的用錢習慣。

這本書有趣的地方是，是作者並沒有用「教條式」的口吻提出肯定的解答，而是用詼諧有趣的故事和實驗，帶我們逐漸理解各種關於金錢的心理學常識。他們說：「我們不想給你魚，我們想讓你知道，你一直以來是如何釣魚的，以期待你未來能夠選擇更好的釣魚方法。」如果你期待從書中得到斬釘解鐵的條列式建言，這本書恐怕不是你的菜。

所以，這不是一本財務規劃書，而是一本翻轉我們「如何思考金錢」的書。以下摘錄五個有趣的案例跟大家分享，也補充一些我個人的看法和策略。

《金錢心理學》讀後心得：五個常見的用錢錯誤和解法 — Photo by Alexander Mils on Pexels.com

１．相對的價值

我們來想像兩個情境。

情境一：某一個星期六，你去鞋店買鞋子，你看中了一雙 3000 元的鞋子，但店員跟你說，你可以開 10 分鐘的車去另外一家分店，同一雙鞋子在那邊只賣 2400 元，你會開車去另一家店買嗎？你很可能「會」去。

情境二：某一個星期六，你去家具店買桌子，你看中了一套 30000 元的桌子，但店員跟你說，你可以開 10 分鐘的車去另外一家分店，同一套桌子在那邊只賣 29400 元，你會開車過去另一家店買嗎？你很可能「不會」去。

我們會覺得買鞋子省下的錢比較多，因為另一家的鞋子的折扣幫你省下接近 30% 的錢。可是桌子的折扣，只幫你省下了 2%。兩者省下來的相對價值，雖然在百分比上面有所不同，但同樣都是花 10 分鐘省下 600 元，我們卻有可能做出不同的決定。我們容易對於花大錢不在意，花小錢卻斤斤計較。

如果要避免受到「相對價值」操弄的困擾，我們就不能只用「百分比」來思考省了多少錢，而是用「絕對值」來思考。

２．定錨效應

你願意為美食付出多少錢？

想像一下你坐在一家高級餐廳裡面，精美的菜單上面最貴的一檔料理是豪華龍蝦搭配神戶牛排，要價高達 6000 元。雖然這檔最貴的料理不一定是你最後點的，但是你仍然會受到這個價格影響，覺得其他的每一道菜色都比這道「便宜」。

我們很容易受到第一眼看到的價格影響，這在心理學上稱為「定錨效應」。商人的目的只是讓你有一個比較的基準，但他們獲利最豐富的，往往是那些「次高價」的商品。這也是為什麼賣房子和車子的仲介總是要把「標準價格」標示在很清楚顯眼的地方。

我認為如果要避免「定錨效應」的影響，我們可以用「基準」（benchmark）的方式，去比較這項產品或服務跟其他同質的價格差異，這個時候只要留意「絕對值」的花費是否有其價值，而不是跟最高價的產品去比較。這個做法或許能讓我們躲開很多蓄意用高價來定錨的產品。

因此，不要用「節省多少錢」來思考一件事物的價值，而是用你實際上「花了多少錢」，然後用基準來評估這筆消費是否符合價值。

３．損失趨避

心理學家提出「損失趨避」這個原理，指的是人們對於「失去」的痛苦，會比「得到」獲得的快樂還高出兩倍。也就是說，「失去 1000 元的痛苦感受」是「賺到 1000 元的快樂感受」的兩倍，你要賺到差不多 2000 元才可以抵銷損失 1000 元的痛。

以股票投資為例子，你如果每一天去觀察股票是漲是跌，機率大約是各一半。所以，如果你每天盯盤看股票漲漲跌跌，你的心情肯定很難受。你有可能太快賣掉獲利的股票，因為你不想失去那些獲利；你也可能持有賠錢的股票太久，因為你不想面對實際的虧損。

曾經有投資公司統計，投資組合報酬最好的人，是那些「完全忘了自己有投資資產」的人。也就是說，他們在投資之後，就不再交易或管理。這讓他們避免了情緒因素和損失趨避之類的不理智行為，減少了可能犯下的錯誤操作。

如果要避免「損失趨避」帶來的負面情緒影響，比較好的做法就是使用長期投資策略，投資之後就放著，久久才看一次盤（1~3 個月看一次都是合理的區間）。

４．沉沒成本

曾經有學者做過一個「沉沒成本」的實驗，你也可以想想看，如果是你會怎麼選擇。

他們讓實驗參與者假設自己花了 30000 元報名了一趟滑雪之旅。可是過幾天之後，又看到另一個 15000 元的滑雪之旅，它的風景區讓他們更喜歡，當地的食物也更吸引人，他們也肯定這個滑雪旅行的體驗會更美好，於是他們就訂下去了。後來，他們才驚覺兩個滑雪之旅的日期重疊了，而且都不能退費，這時候會選擇去哪一個？

實驗的結果是，超過一半的實驗者參與者都選擇了去 30000 元的滑雪之旅。但你仔細想想，這個選擇其實不太合理，因為：1) 第一個滑雪之旅比較不好玩、2) 不管選哪一個，都已經花了 45000 元。已經花掉的錢就是沉沒成本（拿不回來了），那為什麼不選比較好玩的那一個呢？

為了避免「沉沒成本」的問題，如果那筆消費或成本，是付出去之後就無法回收的話，我們要想著的就是「花掉的錢就是花掉了」。我認為，與其為「過去」感到可惜，不如為自己「當下」的時間和「未來」的體驗做出更好的選擇。

５．費力程度

你曾經被鎖在家門外嗎？

想像一下這個情形，今天你很迷糊忘了帶鑰匙出門，你只好請鎖匠來幫你開鎖。因為你家的鎖太複雜了，鎖匠花了 30 分鐘才幫你成功解鎖，最後跟你收費 1000 元。過了幾天，你又忘了帶鑰匙出門，這次找來的是另外一位鎖匠，結果他不費吹灰之力，才 1 鐘不到就幫你開好鎖了，然後跟你一樣收 1000 元。你會不會覺得，這個鎖匠只花了這麼少時間，為什麼跟上次收一樣貴！？

心理學家稱這種狀況是人們傾向用「費力程度」來付費，因為感覺他們更辛苦、更賣力，自己的錢也付得更划算。但是我們往往沒想到的是，他幫我們省下來的時間，也是寶貴的機會成本。我聯想到現在很流行的「線上課程」，有些學生會用「課程時數」來衡量價格。我倒覺得，如果同一門學問，一個老師能在 2 小時把你教會，另外一位老師卻要花 20 小時才達成一樣成效，那麼前者的價值其實遠比後者來得高。

避免用表面的「費力程度」來判斷一個產品的價格，因為提供產品或服務的人（或公司），他們的「經驗」是無形的，我們反而要以「成效」來衡量。他們幫你省下的「時間」才是最有價值的。

man holding u s dollar banknotes and black leather bi fold wallet — Photo by Artem Beliaikin on Pexels.com

後記：金錢的目的

我覺得《金錢心理學》作者雖然引用了很多科學實驗的參考資料，但整體的文字用語顯得非常親民，是一本生動又有趣的金錢故事集。我還滿享受這種讀起來輕鬆寫意、帶給頭腦思想上的刺激、又具有學術基礎的書。我會推薦這本書給任何想要更聰明用錢的讀者。

我很喜歡作者們說的這句話：「金錢不是生活中的最終目的，只是達成各種目標跟目的的一項工具。相較於快樂、幸福與人生目的，金錢更有形，所以我們做決策時，往往聚焦於金錢，而不是聚焦在最終更有意義的目的。」這一段話提醒了我們不要捨本逐末，金錢雖然是必要的工具，但是我們更應該善用它來達成那些無形的意義。

把錢花在可以提升我們體驗的事物，可以帶來快樂。把錢花在可以讓我們擁有更多自由時間的事物，可以帶來幸福。把錢花在可以驅動你前進人生目的的事物，可以帶來意義。希望我們都能學會聰明用錢，讓生活變得更美好一些。