《家計力》讀後心得：小資家庭做好理財規劃的四個關鍵

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你經常為了省幾塊小錢而斤斤計較？或被財務壓力搞到喘不過氣？這次要分享的這本書，教你從財務焦慮走向財務自由，在婚前、婚後、育兒的不同人生階段，制定出最符合自己人生目標的理財策略，實現財務和生活的自由。

這本書在說什麼？

《家計力》的作者是 Podcast 頻道《精算媽咪的家計簿》的主持人珊迪兔（Sandy），她致力於推廣家庭財務管理與理財教育，幫助小資家庭改善財務狀況，也積極推動女性財務自主，協助過上千位爸媽學員改善財務狀況，並擔任許多家公司與機構的講師。

這本書帶你從觀念建立到理財實作，重新整頓自己與家庭的財務狀況，可以說是小資家庭必讀的理財好書。這次我邀請到這本書的作者來接受我的訪談，聊聊小資家庭的理財規劃。想收聽完整訪談可以前往 Podcast「下一本讀什麼 EP.398」。

她在書中和訪談中分享了自己的創業經歷、如何透過理財重拾生活的掌控權，並提供了許多小資家庭的理財建議。以下是我的讀後劃線和訪談重點摘錄，幫助你理解她如何面對財務挑戰，並將這些挑戰轉化為對家庭和財務規劃的深刻見解。

Sandy 的職涯轉折與創業之路

Sandy 的職業生涯經歷了多次創業，從 20 歲出頭創辦婚禮顧問公司，到之後經營連鎖餐廳，再到兒童教育創業，她的每一次創業都是對自己手上資源的最佳運用。

但她提到，早期的創業並非她真正的熱情，而更多是受他人期待或環境影響而進行的選擇。她曾在家庭財務出現巨大問題時，選擇借款創業，以期快速獲得現金流穩定家計，並且成功吸引到創投的投資。

然而，隨著疫情的到來和她成為母親，她逐漸認識到自己應該將更多時間回歸家庭，於是退出了之前創辦的公司，並將精力投入到「MomPower 媽媽商學院」以及「精算媽咪的家計簿」Podcast 頻道。這一決定讓她找到了真正的價值感，也促使她進一步專注於女性財務自主的推動。

財務焦慮到財務自由的心路歷程

Sandy 提到她曾經對金錢的極度不安：會選擇搭公車而非捷運，只為了省下 10 元，甚至用走路取代交通工具來節省支出。她對這種狀況感到很困擾，為什麼自己對金錢感到如此不安呢？

後來，她花了兩到三年的時間，重新整理自己的財務狀況，讓現金流變為正向，並逐步減少了對金錢的焦慮感。她認識到幸福並不只在於金錢的多寡，而是在於如何掌握和運用它。

她回憶起自己在一間小小的舊公寓裡，與家人圍坐在地上吃泡麵的場景，那一刻讓她深深感受到，比起物質上的富裕，家人在一起的幸福更為珍貴。這種心態上的轉變，讓她將財務管理看作是實現生活目標的工具，而不只是追求數字的遊戲。

一、夫妻之間的財務透明度

Sandy 在書中和訪談中都提到，夫妻之間應該保持財務的透明度，這樣才能更好地協力達成共同的財務目標。然而，她也理解財務對話可能會帶來緊張，因此建議使用更輕鬆的方式開啟對話，例如詢問對方對未來生活的願景，並從中找到理財的共同目標。

她強調：「溝通的關鍵在於讓對方感覺到被納入計劃中，而不是單方面的要求。」例如，可以透過討論未來可能的生活方式來引出對財務的需求，逐步建立夫妻間的財務合作，而不是強制對方一開始就透露財務報表。

她舉例說，夫妻可以從一些輕鬆的小事開始，例如「我們未來想要每年一起去一次旅行，那麼我們應該每個月存多少錢？」這樣的問題既不會讓對方感到壓力，還可以一起參與到理財的過程中。

此外，Sandy 還提到，她和先生在生活中經常會用「理想的一天」這樣的話題來開啟對話，這樣可以讓彼此的想法更加貼近，也能讓財務計劃自然融入其中。她指出，有些夫妻會在週末的早晨一起喝咖啡，聊聊上週的開銷和未來的規劃，這樣的財務交流不僅能讓彼此更理解對方的想法，還能增進夫妻感情。

另一個例子是關於家庭的重大決定，比如購房或換車。她建議夫妻可以在討論這類重大開支前，先各自列出自己對這件事的期待和預算，然後再一起分享和比較，這樣能避免單方面的強加，也能找到一個大家都能接受的平衡點。

這樣的討論可以避免未來因財務分歧而產生的矛盾，並讓雙方都感覺到自己的聲音被聽到和尊重。

二、緊急預備金的配置策略

在談到緊急預備金時，Sandy 認為這是一項非常重要的財務安全網，她建議有孩子的家庭至少應準備相當於 10 個月生活費的緊急預備金，來應對可能的風險。此外，緊急預備金可以分為不同部分，有些可以放在現金中，有些則可投入風險較低的投資工具，這樣既能保持流動性，也能讓資金不至於閒置浪費。

她還提到，曾有朋友因覺得緊急預備金閒置過久而將其投入創業，結果不巧碰上疫情，導致財務狀況陷入困境。這讓她深刻認識到，緊急預備金的存在並不是浪費，而是確保家庭財務穩定的重要保障。

Sandy 也舉例說，緊急預備金可以分為三個部分：

一部分放在家裡的現金中，用於最即時的應急；一部分存在銀行活期賬戶中，以便在需要時快速提取；還有一部分則可以考慮放在低風險的定存或貨幣基金中，既保持一定的收益又能保持一定的靈活性。她強調，這樣的配置能確保無論遇到什麼突發狀況，家庭都能保持一定的經濟安全感。

她還分享了一個她學員的例子，這位學員是一位單親媽媽，當時因為孩子生病而無法工作，如果沒有之前準備的緊急預備金，她的生活會陷入非常困難的境地。這讓 Sandy 更加堅信，緊急預備金對於家庭的重要性是不容忽視的。

三、理財與投資的區別

Sandy 在書中強調了理財和投資的本質區別。

「理財」是一個更全面的概念，涉及到對生活目標的設定和資源的分配，確保每一個目標都可以實現；而「投資」則是實現財務增值的一部分。她指出，許多人誤以為只要進行投資就是在理財，但實際上：「投資如果沒有與具體的生活目標產生連結，往往會讓人感到空虛。」

她建議，首先應掌握自己的財務現狀，建立帳務管理，然後針對每個生活目標制定具體計劃，再根據這些計劃進行相應的投資。這樣才能真正讓金錢成為生活的助力，而不是束縛。

Sandy 提到，有一次她認識的一對夫妻因為投資房地產而陷入財務困境，因為他們並沒有考慮到這項投資是否符合他們的生活目標。最終，他們不得不賣掉房產來支付貸款，這讓他們意識到投資不應該只是為了賺更多的錢，而是應該符合家庭的長期計劃。

她也強調，理財應該包括保險的規劃、生活目標的設定、緊急預備金的準備等多方面，而不只是把錢拿去投資增值。她認為，只有當所有這些方面都被考慮到，才能真正實現財務自由。

四、關於不同人生階段的財務管理

對於不同的人生階段，Sandy 拆分成三種階段來說明，分別是：婚前階段、婚後階段、育兒階段。

「婚前階段」是財務基礎的建立期。

這個階段的重點是確保個人財務的穩健性，建立良好的儲蓄習慣以及信用紀錄。她建議每個人應在婚前建立「緊急預備金」，這筆錢可以用來應付突發事件的緩衝，也是個人在進入婚姻前的經濟安全保障。此外，這個階段還應重視學習基本的理財知識，例如如何記帳、如何制定預算，這些基本技能將為之後的婚姻生活打下良好的財務基礎。

「婚後階段」包括共同制定家庭預算、協商如何分配生活開支、儲蓄及投資。

婚後的重點是保持財務的透明度，並且設定共同的生活目標，例如購房、旅行等。她提到，許多夫妻在婚後沒有建立財務透明的機制，導致雙方對家庭開支有不同的認知，最終引發矛盾。因此，她建議夫妻應定期進行「財務會議」，就如同開公司會議一樣，定期檢視家庭財務狀況，並討論未來的計劃。這樣的機制可以讓夫妻雙方都能清楚了解家庭財務的現狀，並一起面對未來的挑戰。

「育兒階段」是當孩子誕生，家庭財務的重點就轉向育兒開支的規劃。

育兒是一項長期的投資，從教育到醫療，每一項都是需要提前準備的開支。她建議父母應該提早為孩子的教育基金做規劃，可以減輕未來的經濟壓力，也能讓孩子在成長過程中擁有更多的選擇。此外，她還強調父母應教導孩子正確的金錢觀念，例如儲蓄的重要性、如何分辨需求與想要，這樣的教育可以幫助孩子養成良好的金錢習慣，也能讓家庭的財務管理更加輕鬆。

Sandy 認為，家庭理財的關鍵在於根據人生不同的階段來調整策略，每個階段都有不同的重點和挑戰，只要能夠及時做出相應的調整，家庭的財務狀況就能保持穩定，甚至越來越好。