這本書在說什麼?

金錢超思考》的作者是喬納森.克雷蒙(Jonathan Clements),他是《華爾街日報》知名的財經專欄作家,在這本書中他試圖回答:「如何思考金錢?」這一個簡單問題的背後,蘊藏著精彩的常識與智慧。

金錢這件事說來弔詭,求學時期老師不會教,邁入職場比誰賺的多,人們對於「金錢」的認識簡直少的可以。看著螢光幕上光鮮亮麗的富豪名流,難道擁有很多錢就是這麼回事而已?我們對於金錢的追求與渴望到底是為了什麼?

我除了學到父母勤儉持家的原則「多存錢、不要亂花錢」之外,在內心「賺多一點錢」的小願望背後,又衍伸出更多的問題:我到底該把錢花在哪些地方?如何正確看待金錢?擁有很多金錢的意義是什麼?即使財務自由之後又如何?

讀完這本書後,我找到這些問題的答案,也釐清了自己的疑惑。作者用平易近人的文字,帶領讀者在心中勾勒出一張財務地圖,讓我們學會如何發揮金錢真正的價值,解放為錢所困的心態,邁向財務自由的人生。

金錢超思考:《華爾街日報》最受歡迎財經作家,25道創造財富的關鍵思考,教你晉升有錢人!
Photo by Christine Roy on Unsplash

1.如何用金錢買到快樂?

當我們賺的錢已經滿足生活所需時,賺更多的錢似乎沒辦法再帶來更多的快樂,為什麼會這樣?第一個誤區是我們容易陷入「與他人比較」的心態,例如收入提高了,就搬到高端地區置產,但看到鄰居收入比我們高,你又開心不起來了。

第二個誤區是我們習慣花錢買「更多、更高檔的物品」,但是總會有人擁有比你更多更好的物品,這容易讓我們陷入無盡的物質追逐,對於快樂反而沒什麼幫助。作者給出三個花錢的建議,屏除了與外界的比較,回歸到自己的內心。

第一個是出於助人的意願,把錢花在別人身上,會比花在自己身上更快樂。第二個是做自己喜歡且擅長的事,花錢雇人去做我們認為無聊枯燥的事。第三個是與我們在乎的人度過特別的時光,例如與家人共享旅遊之樂,注重內心的感受與體驗


2.不要追逐物質,改為追求體驗

仔細評估花錢購物的行為,對我們的「情緒」會帶來什麼影響。放棄「購買一間度假小屋」的整體幻想,轉而注意瑣碎的細節,例如維修會有多煩人?修剪庭院要花多少心力?平常不住的時候該怎麼辦?除非你心甘情願接受這些困擾,否則不該追逐這樣的奢侈品。

我自己最認同,也漸漸能感同身受的是,花錢追求「體驗」。例如參加一堂日本自製拉麵的課程,這個體驗的回憶會隨著時間累積更令人難忘。別人擁有的物質可能會比我們更多更好,但是並不一定擁有更好的體驗。


3.錢還可以買到自由

金錢可以用來追求財務自由。然而,為什麼財務自由這麼重要?作者引用亞伯拉罕.馬斯洛的層次理論,其中最頂端的是「自我實現」,意思是我們的行動並非是受到外部力量所驅動,而是想要實現內在潛能的強烈渴望。

當我們擁有了財務自由,便有餘裕轉換職涯,也許錢不多,但是可以有更多自我實現的機會,進而推升幸福與滿足的感受。當我們放下對於外界的薪酬渴望,轉而追求對自己充滿意義的事情,就能進一步實現心境與生活上的自由。

雖然財務自由很容易跟退休聯想在一起,但本質上其實不同。就像《不被工作綁住的防彈理財計畫》作者說道:「退休本身的意義並非不再為社會貢獻,跟是否有工作也無關,而是一種可以掌控自我時間、決定個人生活重心和焦點的自由。」財務自由能給我們的,就是這種自由。

金錢超思考:《華爾街日報》最受歡迎財經作家,25道創造財富的關鍵思考,教你晉升有錢人!
Photo by Nghia Le on Unsplash

4.把退休當成第一個財務目標

與許多人所認知的或許不同,「退休」可能是我們最後一個財務目標,但我們必須把它放在「第一位」。我們可能在年輕時努力存錢買房買車、關注小孩的教育資源,直到五十歲後才驚覺退休的問題,但時常為時已晚。

一份健全的財務規劃通常得包含退休生涯,投資的複利效應要發揮效果,時程大部分是以20~30年起算。我很喜歡《投資人宣言》書中這句話:「投資的目的並不是要變得大富大貴,而是避免年老得過著窮困潦倒的生活。

從年輕時就把退休納入規劃,就像是在人生地圖上標記出大祕寶的位置,看清楚自己處於地圖何處、與目標距離有多遠。以退休為首要的財務規劃,可以奉行這三個理財策略:(1)長期投資、(2)減少舉債、(3)習慣儲蓄。


5.長期投資,減少舉債

對於年輕人而言,為了達成退休的財務目標,投資年期至少要抓20~30年,因此得思考長期的投資計畫。除了工作獲得的薪酬獎勵,在投資裡面最有成長性的莫過於股市投資,書中列舉以下觀念:沒人能持續正確選股,避免擇時進出市場,應該長期、廣泛、分散的持股……等。

不過,這些基本且正確的觀念,在書中只有輕輕點到、僅能搔到癢處,如果你對長期投資的策略想瞭解更多,可以參考另一本被我奉為圭臬的《投資金律》。我參與股市這些年來,學到最重要的就是:「我知道我並『不知道』」,這份謙卑讓我堅守長期持有的投資策略。

除了長期投資之外,短期要盡可能減少舉債,例如:優先償還學貸、提高繳納房貸的月付額、不要動用信用卡的現金借貸。債務纏身的最大隱憂,就是你會在不知不覺間,離財務自由的目標越來越遠。


6.讓自己愛上儲蓄

如同前面提到的物質與體驗的比較,現在花少一點錢其實算不上犧牲,因為大部分的消費(尤其是物質上的)並不會帶來更多的快樂。反而,為了將來的消費而進行儲蓄,這種對未來產生的期待的「延遲享樂」心態,反而能為心靈帶來更多的富足。

我們為了讓大腦習慣「儲蓄是一件快樂的事」,只要意識到以下三個儲蓄能帶來的效益:

  1. 降低固定成本,不僅可以存更多錢,手頭上也可以有更多金錢用於自主性消費。
  2. 如果我們習慣了生活成本遠低於收入的日子,等到退休時,不需要太多的積蓄也能過得很舒適。
  3. 如果在二十幾歲時就過著節儉的生活,日後便能享受到生活水準逐步提高所帶來的快樂感受。
金錢超思考:《華爾街日報》最受歡迎財經作家,25道創造財富的關鍵思考,教你晉升有錢人!
Photo by Micheile Henderson on Unsplash

7.不要急著賺更多錢,要先思考風險

當我們汲汲營營追求金錢的同時,也得不斷想起這句話:「若想讓自己的財務獲得改善,不應該浪費時間想著如何賺更多的錢,而是思考未來的財務將面臨那些危險。」望著眼前報酬的同時,得留意發生意外損失的機會有多高。

如同《隨機騙局》書中名言:「如果失敗的成本高得無法承受,那麼某件事情有多常成功一點也不重要。」如何避免自己的財務藍圖遭受無法承受的失敗?關鍵在於管理風險,謹慎投資,購買對的保險。

對於投資,首重「分散持有」與「股債搭配」,避免金融海嘯或單一市場的巨幅崩跌,對資產帶來的鉅額損失。對於仍是家庭經濟支柱的個人,首重「壽險」、「殘扶險」,避免人身意外對家庭財務帶來巨大的衝擊。


8.承擔可以承擔的風險

對於正在工作且是家中經濟支柱的人來說,人壽與失能險非常重要。但是當我們漸漸邁向財務自由時,有些風險,你自己就可以擔下來。在選擇保險的過與不及之間,書中提出以下「三叉策略」,幫助我們判斷投保的決策:

  1. 避免那些只保障無關緊要財務的保單。例如旅行不便險和延長保固險,因為這些風險我們不是負擔不起,相較之下它們的保險成本過高。
  2. 減少保險範圍,自行承擔部分風險,讓保險公司處理重大的財務威脅。選擇比較高的自付額、比較長的免責期,這兩種做法可以降低保費,同時也不至於讓我們的銀行透支。
  3. 累積一定的財富以及有能力承擔更多財務風險時,就應該解除保單。如果資產已經達到財務自由的水位,孩子也有工作能力,便可以解除壽險和殘扶險,因為即便發生了,也不至於影響家人的財務。

9.活太久也是一種風險

書中提到:「真正重大的財務風險在於我們會活得比預期久,恐怕在死前就已經耗盡所有積蓄。」活得太久也是風險,這點是我從沒想過的。有一種用來對抗這種風險的金融商品,稱為「即期年金險」。

例如60歲退休的陳先生繳納500萬給保險公司,往後每年領取25萬。如果他活到八十歲或更久,還能終身領取每個月的固定收入,領到的錢是由比較早過世的年金購買人所資助,且會超過當初繳納的保費。這就是參與保險的人們共同承擔「長壽風險」。

許多人寧可選擇傳統的退休金計畫,卻不肯運用存款購買即期年金,終身以定期領取一筆不錯的收入。

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Photo by Sharon McCutcheon on Unsplash

後記:打破金錢的迷思

金錢超思考》這本書可以視為個人財務策略的藍圖,作者指引各種運用金錢、管理金錢的方法,適合各個年齡層的讀者參考。不過,這本書談到的範圍很廣,對於細節的著墨就不是這麼多,有興趣的讀者得延伸閱讀其他領域的著作。

引述作者所說:「錢迷惑了許多人,他們以為只要掌握某個重大秘密,例如某個投資產品、特別的交易策略,或是投資大師的指引就能賺大錢。但事實上,累積財富的原則簡單的可以,在我們能力範圍內盡可能地存錢,謹慎舉債、管控主要金融市場風險、投資時不要太過自作聰明。

最後,我們追逐的財務目標並不該是這趟旅程的終點,努力接近目標這個過程本身,比起抵達終點更能讓我們開心。不要讓金錢成為畢生唯一的追尋,而是在我們人生旅程中,帶來快樂與自我實現的工具。


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