《金錢超思考》9個理財觀念，決定你會為錢所困，還是財務自由

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這本書在說什麼？

《金錢超思考》的作者是喬納森．克雷蒙（Jonathan Clements），他是《華爾街日報》知名的財經專欄作家，在這本書中他試圖回答：「如何思考金錢？」這一個簡單問題的背後，蘊藏著精彩的常識與智慧。

金錢這件事說來弔詭，求學時期老師不會教，邁入職場比誰賺的多，人們對於「金錢」的認識簡直少的可以。看著螢光幕上光鮮亮麗的富豪名流，難道擁有很多錢就是這麼回事而已？我們對於金錢的追求與渴望到底是為了什麼？

我除了學到父母勤儉持家的原則「多存錢、不要亂花錢」之外，在內心「賺多一點錢」的小願望背後，又衍伸出更多的問題：我到底該把錢花在哪些地方？如何正確看待金錢？擁有很多金錢的意義是什麼？即使財務自由之後又如何？

讀完這本書後，我找到這些問題的答案，也釐清了自己的疑惑。作者用平易近人的文字，帶領讀者在心中勾勒出一張財務地圖，讓我們學會如何發揮金錢真正的價值，解放為錢所困的心態，邁向財務和心靈自由的人生。

金錢超思考：《華爾街日報》最受歡迎財經作家，25道創造財富的關鍵思考，教你晉升有錢人！ — Photo by Christine Roy on Unsplash

１．如何用金錢買到快樂？

當我們賺的錢已經滿足生活所需時，賺更多的錢似乎沒辦法再帶來更多的快樂，為什麼會這樣？第一個誤區是我們容易陷入「與他人比較」的心態，例如收入提高了，就搬到高端地區置產，但看到鄰居收入比我們高，你又開心不起來了。

第二個誤區是我們習慣花錢買「更多、更高檔的物品」，但是總會有人擁有比你更多更好的物品，這容易讓我們陷入無盡的物質追逐，對於快樂反而沒什麼幫助。作者給出三個花錢的建議，屏除了與外界的比較，回歸到自己的內心。

第一個是出於助人的意願，把錢花在別人身上，會比花在自己身上更快樂。第二個是做自己喜歡且擅長的事，花錢雇人去做我們認為無聊枯燥的事。第三個是與我們在乎的人度過特別的時光，例如與家人共享旅遊之樂，注重內心的感受與體驗。

２．不要追逐物質，改為追求體驗

仔細評估花錢購物的行為，對我們的「情緒」會帶來什麼影響。放棄「購買一間度假小屋」的整體幻想，轉而注意瑣碎的細節，例如維修會有多煩人？修剪庭院要花多少心力？平常不住的時候該怎麼辦？除非你心甘情願接受這些困擾，否則不該追逐這樣的奢侈品。

這也讓我想起英國女演員艾瑪．華森（Emma Watson）曾經說的：「穿著沒有品牌的廉價衣服並不代表你很貧窮，要記得你有家庭要養，而不是讓社群上的人印象深刻。」我們追逐的許多外在「物質」，往往只是為了滿足自己在他人眼中的觀感，以及想要填補匱乏內心的慾望，卻忘了真正彌足珍藏的記憶，是自己應該珍視的身邊最親近的人。

我自己很認同也漸漸能感同身受的是，花錢在伴侶、親人、摯友身上一起追求「體驗」的方式。例如跟女友參加一堂日本自製拉麵的課程，或者帶家人進行一趟五天四夜的悠遊之旅，這種體驗的回憶反而會隨著時間累積，更加令人難忘。別人擁有的物質可能會比我們更多更好，但是他們並不一定擁有更好的體驗。

３．錢還可以買到自由

金錢可以用來追求財務自由。然而，為什麼財務自由這麼重要？作者引用亞伯拉罕．馬斯洛的層次理論，其中最頂端的是「自我實現」，意思是我們的行動並非是受到外部力量所驅動，而是想要實現內在潛能的強烈渴望。

當我們擁有了財務自由，便有餘裕轉換職涯，也許錢不多，但是可以有更多自我實現的機會，進而推升幸福與滿足的感受。當我們放下對於外界的薪酬渴望，轉而追求對自己充滿意義的事情，就能進一步實現心境與生活上的自由。

雖然財務自由很容易跟退休聯想在一起，但本質上其實不同。就像《不被工作綁住的防彈理財計畫》作者說道：「退休本身的意義並非不再為社會貢獻，跟是否有工作也無關，而是一種可以掌控自我時間、決定個人生活重心和焦點的自由。」財務自由能給我們的，就是這種自由。

４．把退休當成第一個財務目標

與許多人所認知的或許不同，「退休」可能是我們最後一個財務目標，但我們必須把它放在「第一位」。我們可能在年輕時努力存錢買房買車、關注小孩的教育資源，直到五十歲後才驚覺退休的問題，但時常為時已晚。

一份健全的財務規劃通常得包含退休生涯，投資的複利效應要發揮效果，時程大部分是以20～30年起算。我很喜歡《投資人宣言》書中這句話：「投資的目的並不是要變得大富大貴，而是避免年老得過著窮困潦倒的生活。」

從年輕時就把退休納入規劃，就像是在人生地圖上標記出大祕寶的位置，看清楚自己處於地圖何處、與目標距離有多遠。以退休為首要的財務規劃，可以奉行這三個理財策略：（１）長期投資、（２）減少舉債、（３）習慣儲蓄。

５．長期投資，減少舉債

對於年輕人而言，為了達成退休的財務目標，投資年期至少要抓20～30年，因此得思考長期的投資計畫。除了工作獲得的薪酬獎勵，在投資裡面最有成長性的莫過於股市投資，書中列舉以下觀念：沒人能持續正確選股，避免擇時進出市場，應該長期、廣泛、分散的持股……等。

不過，這些基本且正確的觀念，在書中只有輕輕點到、僅能搔到癢處，如果你對長期投資的策略想瞭解更多，可以參考另一本被我奉為圭臬的《投資金律》。我參與股市這些年來，學到最重要的就是：「我知道我並『不知道』」，這份謙卑讓我堅守長期持有的投資策略。

除了長期投資之外，短期要盡可能減少舉債，例如：優先償還學貸、提高繳納房貸的月付額、不要動用信用卡的現金借貸。債務纏身的最大隱憂，就是你會在不知不覺間，離財務自由的目標越來越遠。

６．讓自己愛上儲蓄

如同前面提到的物質與體驗的比較，現在花少一點錢其實算不上犧牲，因為大部分的消費（尤其是物質上的）並不會帶來更多的快樂。反而，為了將來的消費而進行儲蓄，這種對未來產生的期待的「延遲享樂」心態，反而能為心靈帶來更多的富足。

我們為了讓大腦習慣「儲蓄是一件快樂的事」，只要意識到以下三個儲蓄能帶來的效益：

降低固定成本，不僅可以存更多錢，手頭上也可以有更多金錢用於自主性消費。
如果我們習慣了生活成本遠低於收入的日子，等到退休時，不需要太多的積蓄也能過得很舒適。
如果在二十幾歲時就過著節儉的生活，日後便能享受到生活水準逐步提高所帶來的快樂感受。

７．不要急著賺更多錢，要先思考風險

當我們汲汲營營追求金錢的同時，也得不斷想起這句話：「若想讓自己的財務獲得改善，不應該浪費時間想著如何賺更多的錢，而是思考未來的財務將面臨那些危險。」望著眼前報酬的同時，得留意發生意外損失的機會有多高。

如同《隨機騙局》書中名言：「如果失敗的成本高得無法承受，那麼某件事情有多常成功一點也不重要。」如何避免自己的財務藍圖遭受無法承受的失敗？關鍵在於管理風險，謹慎投資，購買對的保險。

對於投資，首重「分散持有」與「股債搭配」，避免金融海嘯或單一市場的巨幅崩跌，對資產帶來的鉅額損失。對於仍是家庭經濟支柱的個人，首重「壽險」、「殘扶險」，避免人身意外對家庭財務帶來巨大的衝擊。

８．承擔可以承擔的風險

對於正在工作且是家中經濟支柱的人來說，人壽與失能險非常重要。但是當我們漸漸邁向財務自由時，有些風險，你自己就可以擔下來。在選擇保險的過與不及之間，書中提出以下「三叉策略」，幫助我們判斷投保的決策：

避免那些只保障無關緊要財務的保單。例如旅行不便險和延長保固險，因為這些風險我們不是負擔不起，相較之下它們的保險成本過高。
減少保險範圍，自行承擔部分風險，讓保險公司處理重大的財務威脅。選擇比較高的自付額、比較長的免責期，這兩種做法可以降低保費，同時也不至於讓我們的銀行透支。
累積一定的財富以及有能力承擔更多財務風險時，就應該解除保單。如果資產已經達到財務自由的水位，孩子也有工作能力，便可以解除壽險和殘扶險，因為即便發生了，也不至於影響家人的財務。