如果你想建立穩健的金錢觀、提升財務管理技巧，尤其是理財新手和對 ETF 投資感興趣的的話，這次要分享的書就是一本適合理財小白一看就懂的入門書。
這本書在說什麼？
《好好理財》的作者 Marra 是一位軟體工程師，同時也是 IG 上擁有超過 25 萬追蹤者的理財內容創作者。她曾在職場中經歷過財務失敗，從一次投資全盤皆輸的經驗中，重新探索金錢的本質，逐步學會如何建立正確的理財觀。
這是一本為理財新手設計的入門書，從如何看待金錢，到建立有效的記帳習慣，再到進一步探索 ETF 投資，內容簡單易懂。Marra 用清晰的分類和圖文並茂的方式，解釋了複雜的財務概念。
這本書適合希望穩定累積財富的人，也適合那些想擺脫「月光族」生活、開始規劃未來財務目標的讀者。正如作者所說：「只要每天進步一點點，就能讓你知識成長，財務自由早日達成。」
此外，我也邀請到作者 Marra 接受我的訪談，想收聽完整訪談可以前往 Podcast「下一本讀什麼 EP.410」。
一、理財觀念的三大角色
Marra 在書中提出一個核心觀念：「理財說簡單點，就是扮演好三種角色：老闆、員工和顧客。」
這三個角色具體是什麼意思呢？她解釋道，「顧客」是指我們花錢消費時的角色，「員工」則代表用時間和勞力換取收入，而「老闆」則是利用資金創造更多收益的人。
作者說：「我們從小到大，其實都被教怎麼當顧客，卻很少有人教我們如何成為老闆。」她認為，大多數人習慣於花錢，卻沒意識到金錢的潛力，導致只能依賴薪水過日子。她用自身的經歷來說明，如何將老闆的思維放在第一位，才能夠更有效地管理收入和支出。
「成為老闆」不代表你一定要創立公司或當企業家，而是更廣泛地指「讓金錢為你工作」的思維模式。
作為一名「金錢的老闆」，你需要學會投資，讓手中的資金產生回報，而不是只靠工資生活。如同作者在書中寫道：「如果你只是員工，收入來源就非常單一且受限。而如果你能用資金去創造收入，財富就能持續增長，並為你創造更大的自由度。」
此外，她也強調了「資金的時間價值」。很多人只懂得儲蓄，但並未利用資金增值的潛力。當我們把儲蓄轉為投資，這些錢就有機會隨著時間滾雪球般地增長。「你不需要一次性拿出很多錢，只要持之以恆，讓你的錢在市場中工作，長期下來，它的增長會遠超你原本的預期。」
她進一步說道：「我們不應該只用自己的時間和體力去賺錢，而是要學會利用資金和資源，讓它們自動替我們創造價值。」這種觀念的改變，讓我們能夠更有效地運用資源，減少對單一工資收入的依賴，進而提高我們的財務安全感。
書中鼓勵我們每個人都應該去思考如何扮演好這三個角色，並找到屬於自己的平衡點，才能真正實現財務上的自由和生活的充實感。
二、破解亂花錢的原因與解決方法
很多人覺得錢不夠用，卻沒意識到自己在不必要的花費上浪費了多少。
書中形容亂花錢的原因就像是一座冰山：「表面上看起來是消費，實際上可能是因為內在的情感需求沒被滿足。」比如，有些人會買昂貴的東西來博取認同，但真正需要的，其實是情感連結。
Marra 分享了自己的建議：「快樂是有層次的，越高層次的快樂，越不容易隨時間消失。」與其花錢買短暫的滿足，倒不如專注建立持久的幸福，比如與朋友共度時光，或花時間追求自己的興趣。這樣的快樂是基於自我成長和與他人建立深厚關係的，而不是基於外在物質的擁有。
很多人的亂花錢行為，往往是因為沒有清楚的財務目標與計劃。她建議大家先為自己設定一個具體的財務目標，比如一年存下 10 萬元，或者在五年內累積足夠的緊急預備金。當你有了明確的目標後，就會更自然地考慮每一筆開支是否符合你的目標，進而減少不必要的消費。
書中強調了「預算分配」的重要性。建議可以將收入分成不同的部分，例如 50% 用於基本生活開支，20% 用於儲蓄和投資，30% 作為娛樂或個人發展的支出。這種分配方法可以幫助我們更有計劃地管理金錢，同時不會感到過度壓抑。
三、ETF投資與傳統股票的差異
Marra 認為，ETF 是理財小白的最佳選擇。她提到：「大多數主動型基金的表現都比不上大盤，但 ETF 的設計就是直接複製市場。」也就是說，與其花時間研究哪支股票值得投資，不如選擇涵蓋全市場的 ETF，穩定地獲取市場平均報酬。
她強調：「世界只會往前走，而不是後退。只要相信這個基本假設，ETF 就是最好的投資選擇。」這種方式特別適合那些沒有時間或專業選股知識的人。
ETF 的另一個優點是風險分散。她用 0050 舉例，這支 ETF 包括台灣市值最大的 50 家公司，當中有優秀的企業能夠在市場波動中保持穩定，為投資人帶來長期收益。
ETF 最具吸引力的特點就是簡單和透明度。ETF 的管理費用相對低廉，因為它們採用的是被動管理策略，這也意味著投資人不必支付高昂的經理人費用。
她說我們可以用非常低的成本擁有整個市場的部分，這是 ETF 最迷人的地方。對於剛接觸投資的人來說，這樣的工具非常友好，不需要特別深入的研究，就能參與到市場的整體成長中。
此外，ETF 提供了極佳的流動性，這意味著你可以在市場開放的任何時間買入或賣出你的 ETF，這讓它相較於某些需要鎖定資金的投資工具來說更加靈活。
ETF 在資產配置中的角色極為重要，因為它讓投資人可以同時投資於多家不同公司，降低了單一公司倒閉的風險，還提升整體投資組合的穩定性。
書中強調，對於初學者來說，持有 ETF 是進行資產配置的一個簡單而有效的方法，它可以讓你同時享有市場的成長，並且以相對低風險的方式獲得穩定的回報。「只要你願意長期持有並持續投入，ETF 就是一個非常強大的財富增長工具，能幫助你一步步實現財務自由。」
四、市場型與股息型ETF的選擇
對於初學者來說，應該選「市場型」還是「股息型」ETF 呢？
Marra 認為，如果年輕人有長期投資目標，市場型 ETF 更合適，因為它能抓住成長型企業的潛力。「像 Tesla 和 Amazon，從未發過股息，但它們的成長速度遠超其他公司。」
市場型 ETF 的主要優勢在於「成長性」。
許多成長型公司在擴張階段時，會將獲得的資金重新投入業務，以加速公司增長。這種策略使得市場型 ETF 的長期報酬更具潛力，適合那些可以忍受短期波動，並希望在十年、二十年後看到資產大幅增長的投資者。
書中特別強調：「對於年輕人來說，時間是你最強的盟友。你有足夠的時間等待成長型企業逐漸發揮出它們的潛力，這正是市場型 ETF 的迷人之處。」
另一方面，股息型 ETF 的好處在於現金流的「穩定性」。
股息型 ETF 通常投資於成熟期的公司，這些公司雖然成長速度可能較慢，但會穩定地發放現金股利。這種 ETF 的特點是低波動性和穩定的收入來源，特別適合那些希望透過投資獲得定期收入的人群，尤其是在不確定的市場環境下，穩定的股息可以成為投資者的避風港。
對於小資族來說，可以根據個人的需求和風險承受度進行靈活配置。有些人喜歡領股息的感覺，那可以用八成市場型、兩成股息型的比例來配置。這樣既能享受成長性，也能獲得穩定的現金流。
她進一步建議，如果你覺得在市場波動期間完全沒有現金流會讓你感到不安，那麼股息型 ETF 的少量配置可以幫助你保持心理上的穩定，同時又不錯失市場型 ETF 帶來的長期增長機會。
此外，選擇 ETF 時應該考慮到投資的目標和個人情況。如果你的目標是長期累積財富，那麼市場型 ETF 是不錯的選擇。但如果你的目標是補充日常生活開支，股息型 ETF 或許更符合你的需求。
最後，書中強調：「最重要的事情是了解自己的風險偏好，並選擇一種能讓你在市場波動中依然睡得著覺的投資策略。」這種因人而異的靈活性，正是理財成功的關鍵之一。
五、台股美股的投資比例與策略
當我們聊到台股與美股的投資比例時，Marra 分享了一個數據：過去十年，定期定額投資台股 ETF 累積了 210 萬，而美股 ETF 則累積了 300 萬。她說：「美股的選擇更多，而且涵蓋了許多我們熟悉的品牌，比如 Nike 和 Starbucks，研究起來也更容易上手。」
她認為，將部分資金分配到美股，是一種有效的分散風險策略，特別是對於那些希望同時參與全球市場的小資族來說。
在台股市場中，投資者可以享受穩定的成長和熟悉的經濟環境，但美股提供的投資選擇更多元化，尤其是那些在全球具備影響力的科技公司和大型消費品牌，這些都是台股無法提供的機會。
Marra 特別指出：「投資是一種全球化的遊戲，美國作為世界上最大的經濟體，它的市場反映了全球經濟的發展趨勢。」她建議小資族應該考慮將資金分散於台股和美股之間，以達到風險分散的目的。
同時，她強調，投資者應該根據自己的風險承受能力來分配資金比例。一般來說，台股的成長性可能更集中於某些產業，例如科技和半導體，而美股則涵蓋更多不同行業，因此投資者可以更靈活地調整配置，從而獲取更平衡的回報。
對於資金較少的小資族，Marra 建議可以先從市值型美股 ETF 開始，例如 SPY 或 QQQ，這些 ETF 追蹤的是美國最具代表性的公司，長期報酬率表現穩定，風險也相對較低。
她提到：「SPY 追蹤標普 500 指數，涵蓋了美國 500 家市值最大的公司，是一個非常經典的入門選擇，而 QQQ 則是追蹤納斯達克 100 指數，主要集中在科技和創新企業，適合想參與科技成長的小資族。」
她還提到：「透過持有這些 ETF，你可以簡單地享受整個市場的成長，而不必擔心單一公司帶來的高風險。」分散投資不僅可以降低風險，還能增加投資組合的韌性，讓我們在市場波動中保持穩定。
在配置資產時，可以根據不同的人生階段進行調整。對於年輕人來說，可以更積極地配置於美股的成長型 ETF，而隨著年齡增長，逐步增加台股或股息型 ETF 的比例，以確保退休後的現金流。
分散投資的關鍵在於平衡，不管是台股還是美股，重點是找到適合自己的配置策略，並持之以恆地執行。
後記：書中給我們的理財啟發
《好好理財》會讓我們知道，理財其實並沒有那麼複雜，而是建立在一些簡單的規律和正確的態度上。對於剛開始學理財的人來說，最重要的是理解一些基本概念，比如如何進行資產配置以及如何分散風險。這些觀念可以幫助我們把資金放在最合適的地方，減少風險，逐漸積累財富。
不論是選擇 ETF 進行投資，還是學會控制自己的支出，這些都是邁向財務自由的必要步驟。投資其實就像是一場長跑，重點在於找到適合自己的策略，並且保持耐心，穩定地向前進。希望你在讀完這篇文章後，能夠對如何規劃自己的財務有更多的想法和啟發。
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