我覺得這本書的書名,很容易讓人誤會。如果你是被書名的「財務自由」四個字吸引,以為有某種方式可以速成,達到這個境界之後,從此不用再辛苦工作,過著無憂無慮的耍廢生活,那你可能會大失所望。這本書想傳達的是更深的智慧和具體的實踐。


這本書在說什麼?

財務自由實踐版》的作者是擁有CFP認證的財務規劃顧問羅傑.馬(Roger Ma),時任Google廣告策略師,他對個人理財與財務規劃的建議,常見於各大知名財經媒體。在這本書中,他透過個人經驗的回顧,提出一種健全的「財務、工作和生活」規劃指南。

作者給出的具體建議是:「你要早開始持續檢視自己的財務狀況,累積一條你需要的財務跑道,並找到有意義的職業,實現財務目標,過著滿意的生活。」他會教你如何規劃財務目標,如何探索有意義的職業,如何過上自己滿意的生活。

因此,你發現了嗎?「財務自由」並不是這本書的關鍵字,真正的關鍵字是「財務跑道/目標」、「工作/職業」和「生活」這三件事。真正有意義的追尋,並不是表面上的「結果」,讓人徹底感到自由的,其實是你是否享受這段「過程」。我想,這才是作者想說的。

《財務自由實踐版》你早已自由,只是你還不知道
Photo by Joshua Sortino on Unsplash

為什麼我想讀這本書?

第一個原因:偶然之間,我讀到知名財經部落客綠角對這本書的推薦序(詳全文),他說:「這本書是市面上很少見的,將人生兩個主要財富來源,工作與投資,合併一起進行整體討論的書籍。」讀完文章後讓我心裡浮現一句話:「投資,不該是差勁工作的避風港。

第二個原因:接著,我馬上到亞馬遜的書評網站 Goodreads 上面找了這本書的評論,驚喜地發現這本書的評價是4.35顆星,這在投資理財書籍裡是非常高的評分。裡頭國外讀者留言的評論,都稱讚這本書所涵蓋的廣度、深度,還有作者深為財務規劃師提出建議的完整度。

第三個原因:快速研究一番作者的背景和經歷是否具備說服力。作者羅傑.馬原本在投資銀行上班,但發現這份職業與生活的型態,與自己的價值觀有著很大差異。但因景氣關係遭到裁員,出來考取CFP財務規劃顧問執照,發展出財務與職涯顧問的副業,也找到符合價值觀的Google現職。


這本書帶給我的三個啟發

我在讀這本書的時候,不斷思考這些問題,為什麼人們對「財務自由」這四個字總有著莫名的憧憬?是否一定要達到某種境界,才能叫作「自由」?這是否代表,變相承認了現在的我們是「不自由」的活著?

關於自由的定義,我最喜歡的是神學家尼布爾的寧靜禱文的說法:「親愛的上帝:請賜給我寧靜,去接受不可改變的事;請賜給我勇氣,去改變我能夠改變的事;並賜給我智慧,去分辨以上這兩者的不同。」因此,如果集中精力在「我能夠改變的事情」來思考財務自由這件事情,一切就清晰了起來。

想像你自己在這條通往財富自由的「跑道」上面跑步。你可以控制的是:跑步的姿勢(你的職業)、呼吸的調節(工作和生活的比重)、步調的快慢(資產的股債配置比例)、意外受傷時的措施(保險和遺產)。

在這條路上,不受你控制的是:天氣是否颳風下雨,道路是否崎嶇不平,遇到多少個上坡或下坡。把這段旅程當成一場馬拉松,而不是短跑。要用準備馬拉松的心態來跑,做好職業與財務的規劃,讓自己樂在其中、堅持到底。

以下是這本書帶給我的三個啟發,讓我分別知道自己對於「工作」、「財務」和「生活」擁有哪些自主掌握的能力。重點在於把整件事情當成一段長跑旅程,採取成長和優化的心態,逐漸改變那些你能夠改變的事情。

《財務自由實踐版》你早已自由,只是你還不知道
Photo by Headway on Unsplash

1.改變你的工作內容

人的一生當中,工作占據了我們絕大多數的時間。但不可否認的是,如果要達成「財務自由」的標準定義(不用工作就有足以支撐生活的被動收入),我們都仍然需要花很多時間在工作上賺取收入、累積資產。因此,如何讓自己樂在其中就很重要。

作者提出了「財務跑道」的概念,用一套公式估算你的現有資產、每月花錢速率、信用評分。計算之後得到的金額,代表你擁有多少月份的生活費,可以自由嘗試不同的工作內容。然後依據以下五個問題和練習,對自己的工作做出改變:

  1. 你是否正獲得價值?
  2. 你是否在增加價值?
  3. 你是否在增加個人的市場價值?
  4. 你的職務是否符合個人價值觀?
  5. 你覺得自己有價值嗎?

根據以上的回答,確認自己理想職業道路的屬性,你目前職業和目標職業之間的差異。差異越少,財務跑道需要的金額越少。差異越大,財務跑道需要的金額越高。接著,你可以採取以下三種方式,進一步縮短自己跟理想工作內容的距離。

書中分別給出了詳盡的實踐指南:如果你很幸運,現在的工作已經接近你所愛,你僅需微調你的工作內容。如果差異甚多,你可以開始兼職副業,探索新機會。等待時機成熟,財務跑道也已經累積到一定的程度,就付諸行動換工作

如同《一個人的獲利模式》書中有一段話:「夢幻工作通常不是找到的,而是被創造出來的。」利用財務跑道,替自己的創造留下更多空間。最後,你選擇的這份工作,是因為你「選擇」去從事這個職業,而不是單純盲從社會上認為你「應該」從事這個職業。

2.改變你的財務規劃

作者在書中提到這個概念:「你不需要財務自由就可以擁有財務彈性。」他認為你可以透過適當的財務規劃,讓自己不需要達到財務自由,就已經擁有足夠的彈性和自由,改善自己的職業和生活。

首先,節省不必要的開支,釐清哪些是強制性目標、哪些是選擇性目標。削減開支的重要性,在其他談「財務自由」的書籍裡都出現過,例如《不被工作綁住的防彈理財計畫》和《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》都針對簡約的生活方式做出很深入的討論。

其次,採取穩健的投資。作者認為挑選個股,並不是一個很好的策略,他的建議的是多元的資產配置,利用儲蓄、股票、債券、稅務策略建立帶動資產成長的火車頭。我曾經寫過〈真希望20歲就懂的投資理財常見問題〉這篇文章,裡面有更多關於投資的細節。

最後,準備防禦性的財務規劃。作者分別細談這兩件事:保險、遺產和遺囑。善用保險幫你處理你無法處理的財務危機,例如重大傷殘和意外事件。善用遺產和遺囑規劃,保護自己的資產,也保障一旦意外發生,親人如何替你進行財務和醫療決策。

3.改變你的生活態度

上面談到多元的資產配置,主要目的之一是為了要分散風險,這個道理也可以套用在人生和工作上面。因此,作者提到「多元化身分」的概念,在你的職業上,盡量嘗試不同的角色,甚至適發展副業,這個策略可以避免你的生活侷限在單一方向。

具體來說,當你擁有了多元的職業興趣,以及各種休閒興趣,你就可以將自尊和你關心的事物,投資到各種不同的領域(工作、商業、社交、人際、體育)。如果其中一個領域跌落至谷底,你也不致於完全陷入絕境,導致情緒崩潰。

所以,我得到的啟發是,原來多元化的生活,就如同投資理財的分散風險概念,不要把雞蛋放在同一個籃子裡。如果你只埋首在眼前的工作,在這趟財務的旅程之中,可能會失去其它的彈性,也失去了讓情緒和感受更加平衡的機會。

《財務自由實踐版》你早已自由,只是你還不知道
Photo by Samuel Clara on Unsplash

後記:你早已自由,只是你還不知道

有許多教你探索職涯、追尋熱情、發現志業的書,大部分不會談到完整的財務規劃。有許多談投資理財和財富自由的書,大部分不會強調工作職業的探索方法和重要性。很特別的是,《財務自由實踐版》恰好將兩者融合得恰到好處,提供精彩的論述和實際建議。

我想引述《跨能致勝》書中讓我印象很深的一句話:「你該比較的是今日與昨日的自己,而非那些與你截然不同的年輕人。」套用到邁向財務自由的旅程,或許可以改寫成這樣:「你該比較的是今日與昨日的財務狀況和職業滿足度,而非那些與你截然不同的富二代和幸運兒。

你擁有財務規劃的自由,控制自己的花錢的速率、選擇穩健的投資的方法、配置適度的保險。你也擁有選擇職業的自由,替自己準備一條財務跑道和培養相關技能。自由的鑰匙一直以來都是掌握在自己的手上,重點在於你是否懂得「把精力放在你可以掌控的事情上」。

我覺得這本書適合幾乎所有年齡層的讀者,無論你在職場中屬於哪個階段,這本書都能帶給你一些啟發。試著對自己提出挑戰,重新思考一些潛意識中的信念,朝向自己想要的職業邁進,而不是社會替你安排好的道路。

讓我們學會用自由的態度,跑在這條財務自由的跑道上。起初會有點辛苦,但當你暖開身體,就能,享受過程中的各種風景。這趟工作與金錢的奇幻旅程,你準備好了嗎?



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