《別把你的錢留到死》讀後心得：顛覆傳統的新理財智慧

你有沒有想過，如果人生的終點來臨時，口袋裡的錢還是滿滿的，那這些錢又有什麼意義呢？最近我讀完了一本讓我印象深刻的理財書，這本書挑戰我們對於金錢和人生觀的傳統看法，提出了一種大膽卻富有啟發性的理財哲學，非常值得一讀。

這本書有什麼特別的地方？

《別把你的錢留到死》的作者是美國知名對沖基金經理人比爾．柏金斯（Bill Perkins），他提出了一個大膽的觀點：「在死前把財產歸零」。他認為，人們經常過度注重於積累財富，卻忽略了金錢的真正價值——為生活帶來快樂和豐富經驗的價值。

書中給出九大金錢法則，從最佳化人生體驗到設定死前財務目標，都在引導讀者思考如何平衡時間、健康與金錢之間的關係。書中引用了大量實際案例和分析，以一種很有說服力和擁有眾多資料佐證的論述方式，教我們如何在人生的不同階段，做出最佳的財務決策。

我覺得，這本書值得一看的原因，在於它徹底挑戰了傳統的儲蓄觀念，提供了一種全新的、以個人幸福為導向的財富管理方式。作者談的不只是關於理財方法，更是一種對生活哲學的探索，鼓勵我們在為了未來儲蓄的同時，更要懂得活在當下，充分享受人生。

人生就是體驗的加總

你衡量人生的方式是什麼？是你累積財富金額的多寡？還是你一生當中體驗過哪些事情？

這本書的核心思想是「如何最大化你的人生體驗」，這裡的「體驗」指的是生活中經歷過的事件總和，還有這些事件對我們個人成長、幸福感和內在價值的貢獻。無論是一次旅行、一個深刻的人際關係，還是一次難忘的冒險，都會形成我們人生故事的一部分。

決定我們人生過得如何的，不是金錢的加總，而是體驗的加總。

為什麼作者認為你應該「在死前把財產歸零」？因為他說：「如果你把生命的每分每秒都用來賺錢，然後死的時候沒有把錢用完，那你就是白白浪費太多人生寶貴的時間。」就像是你如果在死後留下了一千萬元，這筆錢就等於是你沒有經歷過的、價值一千萬元的體驗。

很多人常問一個理財問題：「我在死之前要存多少錢才夠？」這個問題應該換一個方式問更好：「在死之前，怎樣花費我的生命活力，才是最好的方式？」只有當我們懂得如何最大化人生體驗的價值，才能真正善用這僅有一次的生命。

例如，一個人可能選擇放下手邊的工作，去進行一次環球旅行。這樣的決定在傳統理財觀念中看似不明智，但從人生體驗的角度來看，這次旅行可能提供了難以計量的價值——新的文化體驗、自我發現以及寶貴的回憶。

作者不斷強調「最大化整體人生的滿足感」，就是你應該要專注在最大化自己人生的快樂圓滿，而不是最大化自己的財富。但是你可能會想，那麼年紀老了之後，該怎麼辦？錢不會不夠用嗎？

金錢能發揮效益的時機

書中提到一個觀念很有意思，金錢能發揮最好效益的時候，是在我們年輕力壯的時候，而不是衰老和病痛的時候。就像是作者所說：「旅行是衡量一個人能否從金錢獲得樂趣的最高標準。因為旅行需要時間、金錢，還有健康。」雖然這句話聽起來很合理，但是大部分的人都不是這樣花錢的。

書中提到了一個重要的數據：隨著年齡的增長，人們往往減少了支出。美國的「消費者支出調查」顯示，即使老年人的醫療開銷有所增加，他們的整體支出還是呈現下降趨勢，因為他們的食、衣、育、樂費用下降得更多。數據更顯是，許多人在晚年是過度節儉，可能存了過多的錢，而沒有充分利用這些資源來提高他們的生活品質。

舉例來說，一位即將退休的人已經有足夠的儲蓄去旅行、享受美食或參加有趣的活動，但他可能因為擔心未來的醫療費用而選擇不這麼做。這樣的過度儲蓄導致他錯過了許多提高生活品質的機會。這個現象也發生在我們生活周遭老一輩的身上，累積了大半輩子財富，生活品質和日常感受卻不見得有什麼改善。

很多人努力存錢的原因，也來自於對於未來健康的擔憂，作者說：「他們在身體健康、活力十足的時候放棄了自己人生的好幾年時光，只為了在自己生病不能動的時候有錢可以多延長幾週的生命。」然而數據指出，如果要用到最昂貴的醫療照護，大部分人存的錢其實再怎麼存都不夠用。

而且，能夠「真正活著」與只是「維持生命徵象」是天差地別，作者更傾向把錢用在前者。他不想要自己努力地「預防性儲蓄」，就只為了靠呼吸器多活幾個月。不要過度犧牲自己年輕少壯的美好歲月，就只為了在生命的尾聲多活一小段時間。

相反地，把這些錢花在「維持健康與預防疾病」會比花在「維持生命」來得聰明得多。為了維持健康身體的每一分錢的效益都很大。像是定期的健康檢查、各種運動活動、花費在健康飲食和營養計劃。

關於健康照護與擔心晚年沒錢花的問題，書中提到了「長期看護險」和「年金保險」等財務規劃工具，這些工具都可以幫助我們在早期更自由地使用儲蓄，享受生活，而不是將所有資金都保留到生命的尾聲。

人生的事業就是擁有回憶。畢竟到最後，那才是人生的全部。
《唐頓莊園》

遺產規劃與贈予的時效性

書中提出了對傳統遺產分配方式的根本性質疑和挑戰。作者提倡在人生早期階段就進行財產分配，這種方法不但可以增強了財富的即時影響力，也提高了對個人和社會的整體貢獻。

以將財產提早分配給子女為例。一位父母可能選擇在孩子處於教育階段或剛開始職業生涯時，提供經濟支持或資金禮物。這樣的提前分配可以在孩子最需要的時候提供幫助，還能在他們年輕、有活力、並且有更多機會利用這筆錢時提供支持。相比之下，如果等到父母過世後才獲得遺產，這筆錢對於孩子的生活影響可能就大大降低了。

如果你仍然堅持死後才給，通常孩子得到的時間都已經太晚了。所謂的太晚，指的是超過了「人生體驗的高峰期」。根據美國聯準會的調查，不管是哪一個收入族群，最多「遺產繼承者」的年齡是落在 60 歲左右。因為一般人常見的壽命是 80 歲，而一般父母與兒女的歲數差距是 20 歲，所以理所當然大部分的人是在 60 歲得到遺產。隨著現代人比較晚婚，得到遺產的歲數也只是稍微提前而已。想想看，如果你像大部分人一樣，在 55 歲 ~ 65 歲才得到遺產，那有什麼差別？這筆錢對你的實質效益，其實已經遠遠低於這筆錢能在 25~45 歲的時候發揮的效益了。

在公益捐贈方面，作者同樣提出了類似的觀點。例如，一位慈善家可能選擇在有生之年就捐出部分財富給教育或醫療機構，這樣他們可以親眼看到自己的捐款如何改變人們的生活，並且這些捐款在最需要的時候就能發揮作用。相對於過世後才由遺囑執行人進行捐贈，這樣的「提早捐助」可以確保資金被用於最迫切的需求之中。

這種對遺產分配的新觀點強調了時效性和效益最大化的重要性。作者認為，金錢不僅僅是財富的象徵，更是一種影響力的工具。通過及時、有意義地分配財富，不僅能夠增進個人和家庭的福祉，還能對社會產生積極的影響。

這種觀念的核心在於，將財富視為一種可以及時使用來創造更大影響力的資源，而不只是作為死後遺產留給後代的東西。

後記：提早與盡早規畫

總結來說，《別把你的錢留到死》用研究數據告訴我們，大多數的人其實到死亡之前「存了太多錢，給遺產給的太晚，想花錢的時候已經沒健康了」，雖然很顛覆我們傳統遵循的理財，但是卻提供了一條全新的思考方向，還搭提供了許多值得參考的財務工具和策略。我認為這本書還有一個隱藏的前提，那就是你必須學好投資理財和提高收入，只有當你跨過了某個財務狀態的門檻，才有餘裕去思考最大化人生體驗，而不是為了三餐溫飽而傷腦筋。

我在讀這本書的時候才驚覺，我短期三到五年內的計畫，好像都還是以工作為主，只是偶爾安排一些出國旅行。那些年輕力壯的時候更適合擁有的體驗，都還不在我的規劃當中。我以為那些事情可以「晚一點再做」，可是再過個幾年，我也會變成 40 歲，轉眼之間又變成 50 歲。等到我真的想做的時候，或許我才會發現自己已經太老了。

因此，我覺得自己能在一年即將結束的現在讀到這本書，是一件很幸運的事情。我自己有做年度回顧和年度計畫的習慣，我也把方法和範例分享在另外一篇文章〈如何做年度回顧和新年展望？〉。今年底，我就會透過這本書的方法，試著規畫一些符合人生活力階段的活動、能讓自己擁有更多體驗，也讓金錢能夠及時發揮功效的計畫。