這本書在說什麼

不被工作綁住的防彈理財計畫》這本書的作者是湯雅·海斯特(Tanja Hester),經營財務獨立部落格,和先生40歲出頭就達成提早退休的 生活 目標。

這種在國外稱為「FIRE」(Financial Independence, Retire Early)的生活方式,指的是透過提早進行退休規劃,達到財務獨立提早退休。在世界各國已經是行之有年的運動,許多人公開分享透過不同方式達成提早退休。

這本書可以做為FIRE的入門,學習該把那些層面納入考量。其內容涵蓋投資、保健、儲蓄、計畫查核表、退休模式。還有最重要的,提早退休的正確心態。湯雅在書本一開頭的這段話,敲響我心頭的警鐘:

沒有一個老闆會跟你說:「我要幫你升官加薪,今後你工作就不用那麼辛苦了。」真相是,你只可能越來越拚。責任和壓力排山倒海而來,工時拉長,工作以外的時間仍然不堪其擾。確實,你是可能加薪了,不過加薪的代價很大,要我們拿考腦容量甚至是夢想來換。

這是個傳統工作型態中普遍的遊戲規則,湯雅想透過這本書告訴你,你大可不必照的遊戲規則走,這場遊戲有其他玩法,你可以選擇提前退出或玩出自己的遊戲規則。以下是我讀完書後最有收穫的三個心得。

  1. 退休的定義與心態
  2. 三種提早退休的型態
  3. 防彈理財計畫
提早退休 01

1.退休的定義與心態

你可曾想過,退休年齡為何非得是65歲?湯雅舉美國為例,1935年通過的社福法案,設定退休年齡為65歲,但當時美國男性的平均壽命只有58歲(什麼!?),大部分勞工其實享受不到這個新制度。

這時期也剛好是經濟大蕭條發生之後,鼓勵老年勞工離開職場,讓位給年輕勞工促進經濟成長。湯雅想提醒的是,65歲是人為規劃出來的,而不是這年齡有什麼特殊之處,你不一定要照著這個時間軸朝九晚五工作到65歲。

為何要提早規劃退休?就不得不提起《與成功有約》管理學大師史蒂芬・柯維的關鍵心法「以終為始」,如果你心中沒有「終點」的樣貌,便無法知道距離終點還有多遠、走得多偏。美國開國元勳富蘭克林也說過:「沒有做好準備,就是準備好要失敗。」

以往說到「退休」,我心頭浮上的畫面就是躺在艷陽高照的海灘,吹拂海風耍廢放空過日子。然而,湯雅是這麼定義退休:「退休本身的意義並非不再為社會貢獻,跟是否有工作也無關,而是一種可以掌控自我時間、決定個人生活重心和焦點的自由。」

在心態上面,提早退休不是比較誰最省吃儉用,也不是退休後就無所事事,而是擁抱活出自我夢想的勇氣,在有限時間內實踐人生,把握大多人一直不敢想的機會。

那些生活中最快樂與想活得更長壽的人,正好是帶著目標而活的人。
The people who are the happiest in life and who tend to live the longest are those who have a sense of purpose.


2.三種提早退休的型態

延續上面提到退休這件事,書中一再強調這個核心觀念:我們擁有「選擇生活型態的自由」,鼓勵讀者自己「定義與規劃退休」。

這個觀念讓我跳脫舊的思考框架,以往的我總是在想:「我在工作中扮演什麼角色?」現在才認知到,我們其實擁有自由,去選擇「工作在你的生活中扮演什麼角色?

我從另一本書《一人公司》的作者保羅·賈維斯身上也學到一課,他探究如何圍繞著「自己嚮往的生活型態」去打造夢想中的工作,他問到:「你想過什麼樣的生活、想如何度過日子?」從這些問題逆向思考回自己的商業模式,找出你能創造的系統與能提供的服務。

湯雅提醒讀者,退休的型態不只有一種,她提供了以下三種型態給讀者思考適合自己的方式。在另一個頗具權威的FIRE部落格Minafi中,站主Adam文章中訪談了世界各地FIRE愛好者,這三種型態的確都有人採用。

a.事業中斷—財務彈性

存夠足以休息一陣子的經費加上緩衝金,一段時間不工作,之後再重返戰場。工作生涯中可能有幾段這樣的中場休息,可以喘一口氣也不至於危及老年時的財務安穩。這個做法保有財務的彈性。

b.半退休—財務安穩

從全職轉換成兼職,從事兼差、季節性、或壓力不大的工作。前提是先存到傳統退休所需的生活經費,為一要擔心的是基本日常開銷,工作可依照個人意願和需求安排。這個做法保有財務的安穩。

c.完全提早退休—財務獨立

存到足夠的投資金額,靠投資的持續增長和利息收入,完全支撐日常開銷和傳統退休的生活費。工作成了一種可有可無的存在,不需要重返職場,達成財務自由。這個做法享有財務的獨立。

行動必有風險和代價,卻比不上停滯舒適圈的長遠風險。
There are risks and costs to action. But they are far less than the long range risks of comfortable inaction.


3.防彈理財計畫

首先,湯雅與她的先生開始執行FIRE之後,對於金錢的觀念大為改觀,她說:「扭轉金錢觀念,把金錢當成被工作佔據的時間,也是讓你可以買回未來時間的工具,而不是犒賞自己工作辛勞的手段。」這個觀念讓他們大幅縮減不必要開銷,讓儲蓄成為主要資產累積的動能。

要存到多少錢才能達到財務自由提早退休?有個很著名的公式「安全提領率」(SWR),意思是當你的總資產內含有至少50%的股票組合時,每年提領總資產的3%~4%,就可度過晚年。保守一點的做法是50歲前只提領3%,逐年提高到65歲後提領4%。

檢視累積財富未來生活開銷的比例時,有個好用的魔術數字「300」,以25(4%提領的相反值)乘以12個月,得出這個300。意思就是說,你每個月若可以節省1元的生活費開銷,退休資金就可以少存300元。

湯雅在書中提到很多種投資工具(但細節著墨不多),例如股票、基金、收租,她採取的工具是低成本指數型ETF。我自己也是採取這個方式進行投資。湯雅也調侃這種投資方式比較無趣但是節省心力,她引述貨幣投機家喬治·索羅斯(George Soros)的一段話:

最好的投資手法其實都很無趣。
Good investing is boring.

關於什麼是低成本指數型ETF、它為何被眾多FIRE愛好者推崇跟採用?基本觀念我紀錄於《投資人宣言》和《一本書學識投資》這兩篇書摘,延伸閱讀則推薦兩本投資界的經典《漫步華爾街》和《投資金律》,有興趣的讀者可以自行參閱。

這本書還提到很多退休帳戶與醫療保健的建議,但是都著重在美國的制度,在美國工作的讀者會非常受用。對於台灣的讀者而言,我會推薦另一本寫給台灣讀者看的《無痛退休》跟《不被工作綁住》搭配應用,裡面鉅細靡遺地說明各種退休金、保險金、年金的規畫細節。

提早退休 02

後記

讀完《不被工作綁住》也讓我了解到,原本的財務規劃只著眼於投資是不夠的,還必須通盤考量退休帳戶、保險規劃、醫療保健等更多的領域,才能形成更全面的防護網。很慶幸接觸到這本FIRE的做為入門,觸發自己的興趣延伸閱讀更多的資訊。

湯雅坦言FIRE這條路充滿挑戰,但達成之後有無比的成就感,她有感而發:「理想的健康人生裡,可以從不斷學習的過程感到富足,並再持續成長的路上接受挑戰。」這條路也有許多人正在實踐,她也建議多參考同好的實踐分享,堅定自己的信心。

最後,紀錄這段我很喜歡的話,來自勵志作家艾德蒙·姆比亞卡(Edmond Mbiaka):

人生太寶貴而短暫,不值得浪費在平庸的夢想上。
Life is too precious and short to dare to waste it on mediocre dreams.


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